Search

Pembiayaan Rumah Patuh Syariah

Kami melihat perbezaan antara produk pinjaman patuh Syariah dan konvensional dan perkara yang pembeli rumah perlu tahu apabila mempertimbangkan pinjaman perumahan Islam.

Malaysia sentiasa berada di barisan hadapan dalam produk kewangan patuh Syariah dan menyaksikan pertumbuhan dalam pinjaman perumahan Syariah atau Islam. Menurut Perkhidmatan Penarafan RAM, perbankan Islam berkembang pada kadar yang lebih pantas (11%) berbanding pinjaman konvensional (3.3%) pada 2018. Sehingga akhir Januari 2019, pembiayaan Islam merangkumi 32% daripada keseluruhan pinjaman.

Pembiayaan Rumah Patuh Syariah

Walau bagaimanapun, terdapat ramai pengguna yang tidak benar-benar memahami bagaimana pinjaman perumahan Islam berfungsi atau bagaimana ia berbeza daripada pinjaman konvensional. Dalam artikel ini, kami menyelidiki lebih lanjut topik ini dengan menjawab 5 soalan yang mungkin ada pada pemilik rumah:

1. Apakah itu pembiayaan rumah patuh syariah?

Menurut Maybank Islamic, Syariah (undang-undang Islam) melarang unsur faedah (riba) yang wujud dalam pinjaman konvensional.

Bagi kebanyakan pinjaman perumahan patuh Syariah di Malaysia, yang beroperasi di bawah konsep Bai Bithamin Ajil (BBA), anda akan memiliki harta bersama bank anda dan anda membuat pembayaran bulanan untuk membeli balik bahagian harta bank tersebut. Sebaik sahaja anda membuat pembayaran akhir, harta itu akan dipindahkan kepada anda melalui pemindahan hadiah, juga dikenali sebagai Hibah.

Terdapat beberapa cara kontrak patuh Syariah boleh dilakukan untuk memastikan pendapatan yang diperoleh daripada transaksi itu tidak haram (haram):

• Kontrak jualan (BBA) di mana bank menjual aset patuh Syariah (termasuk harta dan komoditi) kepada pelanggan dengan pembayaran dibuat secara tunai atau pembayaran tertunda melalui ansuran.

• Kontrak perkongsian (Musyarakah) di mana bank dan pelanggan secara bersama memperoleh dan memiliki harta. Pelanggan akan membuat pembayaran progresif kepada bank sehingga mereka memperoleh pemilikan penuh harta itu.

• Kontrak pajakan (Ijarah) di mana bank, sebagai pemilik hartanah, memajakkan hartanah kepada pelanggan yang akan membayar sewa atau ansuran sewa ke atas hartanah tersebut. Pelanggan kemudiannya akan mempunyai pilihan untuk membeli harta itu pada akhir kontrak pajakan.

2. Bagaimanakah pinjaman perumahan patuh syariah berbeza dengan pinjaman perumahan konvensional?

Pinjaman konvensional:

1 – Bank bertindak sebagai pemberi pinjam dan pelanggan sebagai peminjam.

2 – Bank akan mengenakan faedah untuk meminjamkan wang. Pengiraan faedah dikompaun dan kesan terakru tidak terhad. keuntungan bank.

3 – Bank akan mengenakan faedah untuk meminjamkan wang. Pengiraan faedah dikompaun dan kesan terakru tidak terhad.

4 – Wang adalah subjek transaksi.

Pinjaman Islamik:

a. Kontrak jualan: Bank sebagai penjual, pelanggan sebagai pembeli
b. Kontrak perkongsian: Bank dan pelanggan sebagai rakan kongsi
c. Kontrak pajakan: Bank sebagai pemberi pajak, pelanggan sebagai pemajak

2 – Keuntungan bank diperoleh melalui pembiayaan berdasarkan kontrak patuh Syariah. di sini tiada unsur pengkompaunan keuntungan; sebaliknya, keuntungan dikira berdasarkan prinsipal tertunggak.

3 – Wang ialah medium pertukaran dengan aset asas sebagai perkara utama transaksi.

3. Apakah kelebihan pembiayaan rumah secara Islam (Patuh Syariah)?

Keterangan di bawah dapat membantu pembeli rumah Islam dan bukan Islam yang mempertimbangkan pinjaman rumah Islam sebagai pilihan pembiayaan:

Ciri-ciri Pembiayaan Rumah konvensional

Pembatasan Kadar Faedah/ Keuntungan

Faedah adalah berdasarkan Kadar Asas yang boleh diselaraskan berdasarkan keadaan pasaran semasa tanpa sebarang siling/had.
Sekiranya berlaku kenaikan kadar faedah, pelanggan perlu membayar jumlah ansuran yang lebih tinggi untuk menampung peningkatan kos pinjaman. Baca apa itu Kadar Asas & bagaimana ia mempengaruhi pinjaman rumah anda.

Pengiraan Faedah/Keuntungan

Faedah dikira dan dicaj berdasarkan faedah pengkompaunan dan Prinsipal.
Kesan faedah terakru ke atas pinjaman adalah tidak terhad, yang akhirnya boleh membawa kepada penindasan.

Keluar Tempoh Penalti/ Lock-in untuk Penyelesaian Awal

Terdapat penalti keluar (exit penalty) dan tempoh kunci masuk (lock-in) jika pelanggan membuat penyelesaian awal.

Pengecualian duti setem untuk pembiayaan semula pinjaman rumah

Tiada pengecualian

Ciri-ciri Pembiayaan Rumah Islamik

Pembatasan Kadar Faedah/ Keuntungan

Kadar keuntungan siling ialah kadar keuntungan maksimum yang boleh dicaj di bawah pembiayaan berasaskan jualan. Keuntungan adalah berdasarkan Kadar Asas Islam (BFR) dan boleh diselaraskan berdasarkan keadaan pasaran semasa tetapi ia tidak boleh pada bila-bila masa melebihi kadar keuntungan siling.

Pengiraan Faedah/Keuntungan

– Keuntungan dicaj berdasarkan prinsipal tertunggak sahaja tanpa unsur kompaun yang terlibat.

– Disebabkan sifat tidak kompaun, jumlah keuntungan yang perlu dibayar untuk pembiayaan akan jauh lebih rendah berbanding dengan pinjaman konvensional. Ini juga bermakna pembayaran pinjaman perumahan lewat bayar mungkin dikenakan caj yang lebih murah.

Keluar Tempoh Penalti/ Lock-in untuk Penyelesaian Awal

Peminjam boleh keluar pada bila-bila masa tanpa penalti. Berdasarkan prinsip kesaksamaan, pelanggan digalakkan untuk menyelesaikan kewajipan mereka dan tidak dikenakan denda dengan bayaran keluar jika mereka membuat penyelesaian awal.

Pengecualian duti setem untuk pembiayaan semula pinjaman rumah

Pelanggan menikmati pengecualian duti setem ke atas baki pinjaman rumah sedia ada apabila mereka menukar kemudahan mereka kepada pinjaman perumahan Islam.

4. Apakah beberapa perkara yang perlu saya pertimbangkan sebelum membuat pinjaman perumahan Islamik?

Oleh itu, pembeli rumah yang bijak harus memerhatikan perkara berikut:

Dokumentasi undang-undang

Jika anda terbiasa dengan pinjaman rumah konvensional, pinjaman perumahan Islamik mempunyai dokumentasi yang berbeza seperti Perjanjian Jual dan Beli Balik yang mungkin anda tidak biasa. Mengupah peguam yang boleh menerangkan perkara ini kepada anda akan membantu. Dengan dokumentasi tambahan yang diperlukan untuk pinjaman perumahan Islam, yuran guaman yang ditanggung boleh meningkat kira-kira 10%. Selain itu, inisiatif kerajaan terdahulu untuk pengecualian duti setem 20% ke atas pinjaman perumahan Islam telah dihentikan.

Denda pembayaran lewat

Memandangkan pinjaman perumahan Islamik tidak mengenakan faedah, penalti untuk pembayaran lewat adalah berbeza dari satu bank ke bank yang lain. Adalah penting untuk mengetahui cara bank anda mengecajnya.

Tempoh Lock-in

Kebanyakan bank tidak mempunyai tempoh Lock-in untuk pinjaman perumahan Islam manakala sesetengahnya ada. Adalah penting untuk menyemak dengan bank jika ini penting kepada anda.

Penggunaan harta

Beberapa helaian pendedahan produk menyatakan bahawa harta yang dibeli tidak boleh digunakan untuk aktiviti yang menyalahi undang-undang, tidak bermoral atau tidak patuh Syariah. Ini tidak akan menimbulkan masalah untuk rumah kediaman tetapi jika harta itu untuk kegunaan komersial (terutamanya dengan unit SOHO), sebaiknya semak dengan bank anda aktiviti yang dianggap tidak patuh Syariah.

5. Apakah syarat dan proses permohonan pinjaman perumahan Islamik?

Proses permohonan untuk pinjaman perumahan Islamik adalah sama seperti yang konvensional dan senarai dokumen yang diperlukan termasuk:

• NRIC / Kad Pengenala
• Salinan Jualan dan Belian atau Resit Tempahan atau Surat Tawaran daripada Pembangun
• Salinan Surat Ikatan Hakmilik Individu
• Laporan Penilaian Harta (untuk hartanah yang telah siap)
• Slip/baucar gaji 3 bulan berturut-turut terkini
• Penyata komisen 6 bulan berturut-turut terkini
• Penyata KWSP terkini (dengan 3 bulan berturut-turut atau lebih sejarah transaksi)
• Borang EA terkini * Penyata Bank 6 bulan terkini
• Surat Pengesahan Pekerjaan dan Ganjaran

Sesiapa sahaja boleh membuat pinjaman perumahan Islamik, sama ada anda beragama Islam atau tidak. Bagi pembeli rumah Islam, mengambil pinjaman rumah Islam bermakna mereka boleh yakin bahawa tidak akan ada unsur faedah. Bagi pembeli rumah bukan Islam, ini adalah produk tambahan yang terdapat di pasaran yang boleh mereka pertimbangkan. Selain daripada pematuhan Syariah, kebanyakan ejen pinjaman akan memberitahu anda bahawa tidak banyak perbezaan antara kedua-duanya dari segi kadar faedah dan pembayaran balik.

Seperti mana-mana produk kewangan, perkara utama ialah membandingkan pelbagai produk yang terdapat di pasaran dan antara institusi kewangan yang berbeza. Ini akan membantu memastikan anda memilih yang betul berdasarkan keperluan anda.

Mungkin penting untuk anda:

Bagaimana Nak Buat Pembelian Pertama Bitcoin Anda Dengan Luno?

Cara Membeli Bitcoin Dengan Luno

Adakah Saya Sudah Terlewat Untuk Membeli Bitcoin?

Cara Menggunakan Dompet (Wallet) Luno Anda

7 Tips Melabur Dalam Mata Wang Kripto Buat Kali Pertama

Cara Membuat Semakan Online Penyata KWSP

Pengeluaran KWSP Untuk Beli Rumah

 

 

Related Post to Pembiayaan Rumah Patuh Syariah